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養(yǎng)老金繳15年和繳40年的差距，簡(jiǎn)直不可思議！

螞蟻HR — Fri, 02 Jun 2017 08:15:15 +0000

最近有不少小伙伴在后臺(tái)給小蟻留言，問的都是關(guān)于養(yǎng)老金斷繳有無影響的問題，比如這幾個(gè)：

準(zhǔn)備下個(gè)月離職，社保斷了對(duì)養(yǎng)老金有什么影響嗎？
養(yǎng)老金從2001年開始繳，到2016年年底滿15年，未到退休年齡，今年還要繼續(xù)繳嗎？
我老婆在上海工作，社保已經(jīng)繳了七八年了，今年準(zhǔn)備回老家接著繳，但是中間斷了幾個(gè)月，影響退休養(yǎng)老金的領(lǐng)取嗎？

……

所以，今天的主角是“養(yǎng)老金”，戲份絕對(duì)足，粉絲們準(zhǔn)備好了嗎？

養(yǎng)老金繳滿15年，能領(lǐng)多少錢？

眾所周知，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工要領(lǐng)取養(yǎng)老金必須符合兩個(gè)條件：一是達(dá)到法定退休年齡；二是累積繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)滿15年。所以15年并不是多么高的一個(gè)數(shù)字，而僅僅只是一個(gè)能領(lǐng)取的門檻而已。

養(yǎng)老金的領(lǐng)取是這樣計(jì)算的：月領(lǐng)取養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。（針對(duì)1993年以后參加工作的）

基本養(yǎng)老金=(當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資) / 2 × [繳費(fèi)年限(含視同繳費(fèi)年限)×1%]

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=參保人員退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄額/本人退休年齡相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)

舉個(gè)栗子

小黑月薪1萬元，預(yù)計(jì)62歲退休（含延遲退休可能性、62歲的計(jì)發(fā)月數(shù)為125）。再假設(shè)每年平均工資增長(zhǎng)為10%，且小黑工資能跟上平均工資的增長(zhǎng)。

由于計(jì)算公式中有一項(xiàng)是當(dāng)時(shí)的平均工資，那么我們根據(jù)以往的數(shù)字估計(jì)一下，2015年的上海職工月平均工資為5939元。

若小黑從2015年開始繳社保，預(yù)計(jì)繳滿15年就停止繳納，那他退休時(shí)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金賬戶為

[ 10000 x 8% x 12+10000 x 1.1 x 8% x 12+… 10000 x1.1^14 x 8% x 12 ] / 125 ≈ 2440元

若小黑從2015年開始繳社保，預(yù)計(jì)繳納40年并剛好達(dá)到退休年齡，那他退休時(shí)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金賬戶為

[ 10000 x 8% x 12+10000 x 1.1 x 8% x 12+… 10000 x1.1^39 x 8% x 12 ] / 125 ≈ 33991元

這僅僅是養(yǎng)老金個(gè)人賬戶哦，差距一目了然：33991 – 2440 = 31551元！

再看看基礎(chǔ)養(yǎng)老金

繳納15年就停止續(xù)繳的小張，在退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶會(huì)有

( 5939 x 1.1^39 + 5939 x 1.1^39 x 1.68 ) / 2 x 15 x 1% ≈ 49116 元

而如果他繳納40年養(yǎng)老金，在退休時(shí)基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶會(huì)有多少錢呢？

( 5939 x 1.1^39 + 5939 x 1.1^39 x 1.68 ) / 2 x 40 x 1% ≈130976 元

繳納40年和繳納15年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金差距，竟有2.67倍！

覺得不可思議嗎？雖然小編沒有穿越到4年后，也看不到那個(gè)時(shí)候的薪資是否是按照10%的漲幅逐年遞增，但是按照目前的社平工資發(fā)展來看，其實(shí)是很有可能的哦。

這么想想，90年代初，我們國(guó)家的社平工資才兩三百元，而如今大部分地區(qū)相比那個(gè)年代已經(jīng)翻了幾百倍，那按這個(gè)趨勢(shì)去計(jì)算，20年后，30年后，40年后，你還覺得這個(gè)數(shù)字夸張嗎？

說實(shí)話，雖然養(yǎng)老金只要繳滿15年就能領(lǐng)取養(yǎng)老金，期間斷繳也影響不大，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，如果斷繳、漏繳的時(shí)間過長(zhǎng)，也是會(huì)影響?zhàn)B老金的領(lǐng)取，而且影響還不小。

還有最重要的，通貨膨脹再可怕，社保也可以完美抵御，這也是所有定期理財(cái)產(chǎn)品都無法具備的！無論未來怎樣，相信社保都能讓我們老有所依！

退休了，養(yǎng)老保險(xiǎn)沒交夠15年怎么辦？

方法一：延長(zhǎng)繳費(fèi)年限

參保人員達(dá)到法定退休年齡后，若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年，可以按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定在待遇領(lǐng)取地延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿15年（其中社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施前參保，延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不足15年的，可以一次性繳費(fèi)至滿15年）。

方法二：轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

若延長(zhǎng)繳費(fèi)后其城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限仍未滿15年的，也可以申請(qǐng)從城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

方法三：終止養(yǎng)老保險(xiǎn)

個(gè)人可以書面申請(qǐng)終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社保機(jī)構(gòu)按照程序，經(jīng)本人書面確認(rèn)后，終止其職工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

退休了，養(yǎng)老保險(xiǎn)沒交夠15年怎么辦？

螞蟻HR — Mon, 15 May 2017 00:34:02 +0000

養(yǎng)老保險(xiǎn)需要交滿15年，退休時(shí)才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但是，也有部分人因?yàn)楦鞣N各樣的原因，在到達(dá)退休年齡后才發(fā)現(xiàn)自己沒交夠15年的年限，這時(shí)該怎么辦呢？難道就領(lǐng)不了養(yǎng)老保險(xiǎn)了嗎？請(qǐng)聽小編給您支招：

?方法一：延長(zhǎng)繳費(fèi)年限

方法二：轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

方法三：終止養(yǎng)老保險(xiǎn)

很實(shí)用有木有，趕緊收藏了吧~

都說社保交滿15年就不用交,但這樣做真的好嗎？

螞蟻HR — Sun, 23 Apr 2017 00:37:46 +0000

對(duì)于社保的繳納期限，目前網(wǎng)絡(luò)上討論最為廣泛的就是社保交滿15年之后就不用在交了。其實(shí)很多人對(duì)于個(gè)人社保繳納當(dāng)做支出，而且這份支出一交就是要交到退休，如今網(wǎng)絡(luò)上宣稱交滿15年就不用交，很多人也都覺得不用再繼續(xù)交了，那么實(shí)際上這樣的做法對(duì)自己有沒有好處呢？下面看看小編的分析，相信你就會(huì)有所了解。

首先要明確的是網(wǎng)絡(luò)上所討論的社保指的是養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)必須繳滿最低繳費(fèi)年限15年，到退休年齡，即男性60周歲、女性55周歲之后，就可以享受養(yǎng)老金待遇，其中延遲退休的除外。如果有單位，即使繳滿15年，但職工還未退休，企業(yè)還得繼續(xù)繳費(fèi)，直至退休；個(gè)人社保繳納的話，可停繳，也可繼續(xù)繳納。

看完這些之后，有些朋友肯定會(huì)覺得在交滿15年之后就不用交了，省下一筆開支，還能領(lǐng)到一定的金額。其實(shí)這樣想的話那就不那么妥善了，根據(jù)相關(guān)政策可以知道，養(yǎng)老保險(xiǎn)是遵循“多繳多得”的原則，繳費(fèi)基數(shù)越高、年限越長(zhǎng)，退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金也越多。既然要等退休才能拿到養(yǎng)老金，何不在自己有能力的時(shí)候繼續(xù)繳納呢？如果你交滿15年以后不繼續(xù)繳納了，繳費(fèi)年限只有15年，只能領(lǐng)取到最低的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，所以，如果在交滿養(yǎng)老保險(xiǎn)15年以后不繼續(xù)繳納，并不是最好的行為。

接下來再給大家算算個(gè)人社保繳納滿15年后在退休之后能夠領(lǐng)到多少錢。計(jì)算公式是基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是最后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金。

其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%。月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金。

社保除了包含養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有人們也比較關(guān)心的醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于想要交滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)就停止繳納的人來說，對(duì)于停繳之后能否享受醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生了疑問。以杭州為例，醫(yī)療保險(xiǎn)的繳納期限至少需要20年，達(dá)到退休年齡才可以申請(qǐng)享受終身醫(yī)療保險(xiǎn)。在此期間內(nèi)醫(yī)保停繳，是無法享受醫(yī)療保險(xiǎn)的。根據(jù)每個(gè)地區(qū)的規(guī)定有所不同，有些地區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)一旦停繳是不能補(bǔ)繳的，之前所繳納的醫(yī)保全部清零。所以醫(yī)療保險(xiǎn)還是要堅(jiān)持繳納，就算是補(bǔ)繳，也會(huì)比較麻煩。而且退休后累計(jì)繳費(fèi)年限，不足部分退休前要一起交齊，甚至有些地區(qū)還要繳納滯納金，這樣算下來不太劃算。

如果有些朋友已經(jīng)因?yàn)橐恍┨厥馇闆r而造成醫(yī)療保險(xiǎn)的停繳，想要補(bǔ)繳的話就首先需要了解當(dāng)?shù)氐?strong>個(gè)人社保繳納規(guī)定，進(jìn)行相關(guān)咨詢，查詢補(bǔ)交流程后進(jìn)行補(bǔ)交；還可以選擇社保代理機(jī)構(gòu)幫助自己繳納，更加的省時(shí)省心。從目前政策來看，養(yǎng)老金一直在逐年升高，對(duì)于普通人來說只是從工資中扣除一部分來繳納社保，其中的好處還是顯而易見的。

90后都開始關(guān)心養(yǎng)老了，他們工作積極嗎？

螞蟻HR — Thu, 24 Nov 2016 00:00:48 +0000

聽說現(xiàn)在的90后都開始關(guān)注養(yǎng)老了，他們這樣工作積極嗎？其實(shí)最大的90后已經(jīng)26歲了，很多90后也已經(jīng)結(jié)婚生子，而且養(yǎng)老問題盡早了解越好，別等老了之后才知道后悔。正是知道養(yǎng)老的重要性，工作會(huì)更加積極才是。

之所以90后都開始考慮養(yǎng)老問題，其實(shí)和將來的養(yǎng)老問題令人擔(dān)憂不無關(guān)系。即使是社保保障制度較為完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，也正在面臨著養(yǎng)老金計(jì)劃危機(jī)。由于政府債券收益率暴跌，也就是養(yǎng)老基金計(jì)算自己在未來支付福利金的能力減弱。

英國(guó)歷史悠久的郵政公司皇家郵政就曾表示，可能無力負(fù)擔(dān)2018年以后員工的固定收益養(yǎng)老金計(jì)劃，而它也不太可能是遭遇此境況的公司。

而由于對(duì)未來養(yǎng)老的擔(dān)憂，即使目前參加社會(huì)保險(xiǎn)的員工看起來也是憂心忡忡，擔(dān)心未來等他們退休時(shí)無法享受該有的養(yǎng)老福利。養(yǎng)老金的嚴(yán)峻狀況是發(fā)達(dá)國(guó)家勞動(dòng)者生活水平下滑的一個(gè)方面。大多數(shù)人的實(shí)際工資停滯不前，而高管的薪酬則飆漲。

讓許多企業(yè)管理者擔(dān)心的是，由于年輕人對(duì)未來的不確定性，加上技術(shù)自動(dòng)化、外包，以及低成本競(jìng)爭(zhēng)帶來的壓力，會(huì)讓員工在工作中無法完全信賴公司，工作不能全心投入，華爾街甚至開始借助機(jī)器甄別忠誠(chéng)員工。

蓋洛普最近的美國(guó)員工調(diào)查表明，34.1%的員工“敬業(yè)”，這意味著他們?cè)诠ぷ髦袘延小凹で椤?，并且感到“與他們的公司有一種深刻的聯(lián)系”。16.5%的員工“積極不敬業(yè)”，這表示他們不僅自己不快樂，還會(huì)影響同事的工作。49.5%的員工“不敬業(yè)”，所占比例最大。他們精神上已經(jīng)“打卡下班”，在工作中敷衍了事。有一點(diǎn)看起來可能沒那么糟糕：超過三分之一的員工對(duì)工作懷有熱情，其他員工中也有很大一部分至少不妨礙別人工作。

看似現(xiàn)在的年輕員工工作狀態(tài)令人擔(dān)憂，但其實(shí)很多90后已經(jīng)在職場(chǎng)有立足之地，展現(xiàn)出自己的力量。即使目前我國(guó)關(guān)于延遲退休等政策還未落實(shí)，相信靠著這群年輕人的努力，將來的養(yǎng)老也不會(huì)有問題。畢竟，未來是屬于年輕人的。

當(dāng)你老了，能靠什么來“養(yǎng)老”？

螞蟻HR — Mon, 17 Oct 2016 00:00:02 +0000

老去容易，優(yōu)雅地養(yǎng)老難。

不要說養(yǎng)老很遠(yuǎn)，我們先來看幾個(gè)數(shù)字：

1、2015年，城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民兩項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，累計(jì)結(jié)余接近4萬億元左右。

2、2015年，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比由2014年2.97:1降至2.87:1。

3、2016年，養(yǎng)老金待遇上調(diào)幅度從12年來的10%下調(diào)為6.5%。

以上養(yǎng)老數(shù)據(jù)從不同角度說明了一個(gè)問題：老齡化社會(huì)真的要來了！

1、不要以為4萬億養(yǎng)老基金很多，按照全國(guó)的平均水平它也僅夠支付17個(gè)月。

2、撫養(yǎng)比2.87:1，意味著不到3個(gè)勞動(dòng)人口就要養(yǎng)1個(gè)老人。更夸張的是，人社部說，到2030年左右，每2個(gè)勞動(dòng)人口，就要贍養(yǎng)一個(gè)老人。等你老了，將來的年輕人贍養(yǎng)老人的壓力更大，“養(yǎng)兒防老”越來越難了。

3、從2005年到2015年，養(yǎng)老金的調(diào)整比例都是10%，在2016年，這個(gè)比例降低到了6.5%，這意味著老年人拿到手的養(yǎng)老金相對(duì)變少了。

不要以為這些數(shù)據(jù)的分析是在嚇唬你，其實(shí)即使不看這些數(shù)據(jù)，認(rèn)真觀察周圍的生活你也能發(fā)現(xiàn)：廣場(chǎng)舞、老年大學(xué)、公園晨練，醫(yī)院……到處都有老年人的身影，我們真的陷入了“未富先老”的窘境。

國(guó)家為應(yīng)對(duì)“養(yǎng)老難”的問題，在政策層面做了很多努力，比如放開二胎，鼓勵(lì)生育；比如延遲退休，減輕養(yǎng)老壓力；比如放寬養(yǎng)老金投資范圍，盡量提高投資收益等等，可是這些措施要在幾十年后才能真正發(fā)揮作用。養(yǎng)老問題不能光讓國(guó)家發(fā)愁，螞蟻社保覺得，我們自己也得提前考慮養(yǎng)老問題了。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)該交還得交

雖說今年養(yǎng)老金上調(diào)比例下降，但十幾年來養(yǎng)老金還是連續(xù)上漲的，所以說社保還是將來養(yǎng)老的最重要保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)還是要交的。

這里的養(yǎng)老保險(xiǎn)就是五險(xiǎn)一金里面的養(yǎng)老部分，交這個(gè)有兩個(gè)好處。第一，可以抵稅。你的工資收入都是扣完五險(xiǎn)一金才開始交稅的。第二，有單位補(bǔ)貼。除了你個(gè)人繳納工資的8%以外，單位還得給你補(bǔ)工資的20%。

如果由于換工作或其他原因暫時(shí)沒有單位交，自己也得趕緊找靠譜的代理機(jī)構(gòu)交上（比如螞蟻社保，就是專業(yè)為個(gè)人代繳社保、公積金的平臺(tái)），畢竟社保斷繳對(duì)以后養(yǎng)老還是有影響的。

不過要注意，按照國(guó)家的社保政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)要交滿15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養(yǎng)老金。如果到了退休年齡，不滿15年，那等到你退休的時(shí)候，國(guó)家會(huì)把你個(gè)人交的8%那部分全部退給你。單位給你交的20%那部分會(huì)全部劃到國(guó)家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里。所以不要仗著自己年輕就不著急，交社保得趁早。

二、給自己存點(diǎn)養(yǎng)老錢

有了養(yǎng)老保險(xiǎn)這一保障算是最基礎(chǔ)的養(yǎng)老，想要老年生活更舒適，給自己存?zhèn)€養(yǎng)老錢勢(shì)在必行。那么，具體怎么搞定養(yǎng)老錢？

（1）理財(cái)投資

年輕的時(shí)候，你為錢工作；退休的時(shí)候，讓錢為你工作。

在不影響生活質(zhì)量的前提下，最好的養(yǎng)老手段就是善用理財(cái)，拿出個(gè)人收入的一部分自行投資。雖然現(xiàn)在較為保險(xiǎn)的理財(cái)方式投資收益率都不算高，但時(shí)間長(zhǎng)了總會(huì)有收獲。理財(cái)沒有什么絕招，除了堅(jiān)持。

（2）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，這種方式適合收入高或負(fù)擔(dān)小的人群。買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了到期可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，還有一個(gè)好處，就是避稅。

（3）買房養(yǎng)老

隨著房地產(chǎn)的持續(xù)高燒不退，買房養(yǎng)老成為很多人的新選擇。不動(dòng)產(chǎn)的保值能力是比較好的，不過，這種投資受房地產(chǎn)市場(chǎng)及國(guó)家政策影響太大。

青春總會(huì)過去，老來又有何可怕，無論哪種養(yǎng)老方式，對(duì)于個(gè)人來講無非都是自己預(yù)存了錢老了花。等你老了，你打算如何養(yǎng)老呢？

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養(yǎng)老金繳15年和繳40年的差距，簡(jiǎn)直不可思議！

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